Assurance vie en 2024 : quel rendement pour les fonds euros ?

Définition et caractéristiques

Les fonds euros sont des supports d'investissement en assurance-vie offrant sécurité du capital et rendement garanti. Composés principalement d'obligations d'État et d'entreprises, ils assurent une grande stabilité. Cette sécurité attire les épargnants recherchant une épargne sans risque, car le capital est protégé même en cas de baisse des marchés financiers.

Fonctionnement des fonds euros

Les assureurs investissent les primes des souscripteurs dans des obligations, générant des revenus stables redistribués annuellement sous forme d'intérêts. Chaque année, les intérêts sont ajoutés au capital investi, garantissant la valeur du contrat sans risque pour le capital initial.

Évolution des rendements au cours des dernières années

Les rendements des fonds euros ont connu des variations significatives au cours des dernières années. Après avoir atteint un point bas de 1,2 % en 2021, les rendements ont rebondi à 2,6 % en 2023. Cette hausse est le résultat des efforts des assureurs pour attirer les épargnants et des conditions économiques plus favorables. Cependant, malgré cette amélioration, les rendements des fonds euros restent inférieurs à ceux des livrets réglementés comme le Livret A.

Comparaison avec d'autres produits d'épargne

Voici quelques exemples d’autres produits d’épargne, permettant de diversifier ses placements :

○       Livret A : le Livret A offre un taux garanti de 3 % jusqu'en février 2025, ce qui le rend actuellement plus attractif que les fonds euros pour les épargnants recherchant une liquidité totale et une exonération fiscale complète.

○       Plan Épargne Logement (PEL) : le PEL propose des taux intéressants mais est souvent moins flexible que l’assurance-vie, notamment en termes de disponibilité des fonds.

○       Comptes à terme : les comptes à terme offrent des rendements compétitifs, mais souvent sans la flexibilité et les avantages fiscaux de l’assurance-vie, surtout sur le long terme.

Voici un tableau récapitulatif comparant les fonds euros avec d'autres produits d'épargne et placements courants :

*Note : Le taux du PEL dépend de sa date d’ouverture.

Alternatives aux fonds euros

Unités de compte

Les unités de compte (UC) offrent une alternative aux fonds euros en assurance-vie. Contrairement aux fonds euros, elles ne proposent pas de garantie en capital mais permettent d'investir dans une variété de supports (actions, obligations, immobilier). Elles facilitent un potentiel de rendement supérieur mais avec une volatilité accrue et des frais de gestion plus élevés.

Unités de compte : une alternative aux fonds euros

Les unités de compte (UC) sont une alternative aux fonds euros dans les contrats d'assurance-vie. Contrairement aux fonds euros, les unités de compte n'offrent pas de garantie en capital mais permettent d'investir dans une variété de supports, tels que des actions, des obligations, des fonds immobiliers (SCPI), ou encore des ETF (Exchange Traded Funds).

Contexte économique et financier

Les rendements des fonds euros en 2024 seront influencés par l'inflation, les taux d'intérêt fixés par les banques centrales, et les conditions des marchés financiers.

Politique des assureurs

Les assureurs diversifient leurs portefeuilles entre obligations, actions, immobilier et autres actifs pour optimiser les rendements tout en garantissant la sécurité du capital. La répartition de ces actifs et la sélection d'investissements performants sont des facteurs clés.

Réglementations et fiscalité

Les évolutions législatives et fiscales peuvent affecter les rendements des fonds euros. Les changements dans la réglementation des produits d'assurance-vie ou les modifications des taux de prélèvements sociaux peuvent modifier leur attractivité.

Les experts financiers et les assureurs anticipent une amélioration des rendements des fonds euros en 2024. Après une hausse notable en 2023, où le taux moyen s'est établi à 2,50%, les prévisions pour 2024 sont optimistes. Les analystes estiment que le rendement moyen des fonds euros pourrait atteindre environ 3 %. Cette augmentation s'explique par les efforts des assureurs pour rendre les fonds euros plus attractifs, ainsi que par les conditions économiques globales, telles que la hausse des taux d'intérêt.

Exemples concrets

Vous souhaitez investir en fonds euro en 2024 ? Voici quelques contrats à suivre :

Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica

●       Lancé en 2020, ce fonds se distingue par une diversification accrue de 30% en supports diversifiés, avec une garantie du capital à 98 %.

●       Rendements : 1,65 % en 2021, 2,30 % en 2022, et 3,13 % en 2023.

●       Accessibilité : 100 % en assurance-vie et PER.

●       Particularité : offre un rendement supérieur aux fonds en euros traditionnels grâce à une diversification plus importante.

Netissima

●       Disponible dans les contrats Generali, ce fonds présente une composition dynamique optimisant la performance tout en maintenant la sécurité de l'épargne.

●       Rendements : décevant en 2020 et 2021, il a remonté à 3,06 % en 2022 et 4,12 % en 2023, selon la part d'unités de compte détenue.

●       Accessibilité : 100 %.

●       Particularité : propose un "bonus" de majoration en fonction du pourcentage d'unités de compte dans le contrat, permettant d'obtenir 1,5 % garanti sur 2 ans.

Nexity Life

●       Conçu par Suravenir et Nexity, ce contrat associe l'expertise de l'assurance-vie avec les avantages de l'immobilier.

●       Caractéristiques : 0 % de frais d'entrée et de sortie, avec un versement initial minimum de 100 €.

●       Particularité : tous les supports tiennent compte des caractéristiques ESG, combinant attractivité, performance historique et durabilité.

Linxea Spirit 2

●       Ce contrat propose des fonds Euro Nouvelle Génération et Euro Objectif Climat, garantis à 98 % du capital après déduction des frais de gestion.

●       Caractéristiques : offre une gestion dynamique et diversifiée, avec l'une des plus larges offres d'unités de compte du marché.

●       Accessibilité : jusqu'à 5 millions € investis, avec des versements complémentaires pour le fonds Euro Objectif Climat.

●       Particularité : vise une espérance de rendement supérieure aux fonds en euros traditionnels grâce à une gestion plus dynamique.

Diversification des placements

Pour optimiser son investissement en fonds euros, il est primordial de diversifier ses placements. Une stratégie efficace consiste à combiner fonds euros et unités de compte pour répartir les risques et maximiser les rendements potentiels.

Choix du contrat et de l'assureur

Le choix du contrat et de l'assureur est déterminant. Les critères incluent le rendement historique, les frais de gestion, la diversité des supports d'investissement, la flexibilité et la réputation de l'assureur.

Suivi et ajustement de son portefeuille

Un suivi régulier et des ajustements périodiques de son portefeuille sont essentiels. Revoir la performance des placements, rééquilibrer le portefeuille et rester informé des évolutions économiques permettent d'optimiser les rendements. Consulter un conseiller financier peut également apporter une expertise précieuse.

En combinant une diversification judicieuse, le choix d'un contrat adapté et un suivi rigoureux, il est possible d'optimiser son investissement en fonds euros et de maximiser les rendements tout en minimisant les risques.

Qu'est-ce qu'un fonds euros en assurance-vie ?

Un fonds euros est un support d'investissement en assurance-vie qui garantit le capital investi tout en offrant un rendement annuel. Les fonds euros sont principalement composés d'actifs sûrs comme les obligations d'État et les obligations d'entreprises.

Comment le rendement des fonds euros est-il déterminé ?

Le rendement des fonds euros est déterminé par la performance des actifs sous-jacents dans lesquels les fonds sont investis, principalement des obligations. Il dépend également de la politique de gestion de l'assureur et des frais de gestion appliqués au contrat.

Pourquoi les rendements des fonds euros ont-ils diminué ces dernières années ?

Les rendements des fonds euros ont diminué en raison de la baisse des taux d'intérêt sur les obligations d'État, qui constituent une grande partie des actifs des fonds euros. La faiblesse des taux d'intérêt réduit les revenus générés par ces obligations.