Peut-on avoir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Principes fondamentaux

L'assurance-vie est appréciée par les Français qui souhaitent placer de l’argent. C’est un produit d'épargne à long terme permettant aux souscripteurs de se constituer un patrimoine ou de préparer leur retraite tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux. Les fonds peuvent être investis sur différents supports, tels que les fonds en euros garantissant le capital ou les unités de compte, qui présentent un potentiel de rendement plus élevé mais aussi un risque de perte en capital.

Flexibilité et transmission

Ce produit d'épargne se distingue également par sa grande souplesse en termes de versements et de retraits, ainsi que par sa capacité à faciliter la transmission du patrimoine aux bénéficiaires désignés, avec des avantages fiscaux significatifs lors de la succession.

Pourquoi détenir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Détenir plusieurs contrats d'assurance-vie offre une série d'avantages stratégiques qui peuvent améliorer la gestion de votre épargne, optimiser votre fiscalité et affiner la gestion de votre succession. 

Renforcement de la protection grâce à la garantie des fonds

En ouvrant plusieurs contrats d’assurance-vie auprès de différentes compagnies, vous pouvez bénéficier de la garantie offerte par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) pour chacun de vos contrats. Chaque assureur vous garantit ainsi jusqu'à 70 000 € par contrat, ce qui sécurise davantage vos investissements en cas de défaillance de l’un des assureurs.

La souscription à différents contrats permet de segmenter vos objectifs d'épargne : préparer votre retraite, financer les études de vos enfants, ou encore réaliser un projet immobilier. Chaque contrat peut être adapté à un objectif spécifique, permettant ainsi une gestion plus claire et ciblée de vos finances.

Simplification de la succession

Si vous avez plusieurs bénéficiaires à envisager dans votre succession, attribuer un contrat distinct à chaque bénéficiaire peut grandement simplifier les choses. Cela évite les complications liées aux répartitions complexes et assure une transmission plus fluide et moins conflictuelle des capitaux.

Accès à un plus large éventail d'investissements et de supports

Posséder plusieurs contrats d'assurance-vie vous permet d'explorer un éventail plus vaste de fonds d'investissement, offerts par différents assureurs. Cette diversification est primordiale pour ajuster votre portefeuille aux fluctuations des marchés et à vos objectifs financiers à long terme. Voici les principaux types de fonds disponibles :

1. Fonds en euros : ils garantissent le capital investi, avec une rentabilité relativement basse mais sûre. Au sein des fonds en euros, vous trouverez :
   • Les fonds en euros immobiliers  investissent principalement dans l'immobilier.
   • Les fonds en euros dynamiques visent une meilleure rentabilité par une gestion plus active.
   • Les fonds euros-croissance offrent un potentiel de croissance accru.
2. Unités de compte (UC) : ces fonds permettent d'investir dans une variété de supports comme les SCPI, les actions ou les obligations. Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais sans garantie de capital. Leur performance dépend directement des marchés financiers.
3. Fonds obligataires : ils contribuent au financement de projets d'entités publiques ou privées et représentent une option pour ceux cherchant à diversifier au-delà des actions et de l'immobilier.

En multipliant les contrats, vous pouvez non seulement diversifier vos placements entre ces différentes catégories, mais aussi saisir les opportunités spécifiques offertes par chaque assureur. Cela vous permet d'ajuster en permanence votre stratégie d'investissement en fonction des performances des marchés et de vos besoins en termes de risque et de rendement.

Choix varié de modes de gestion

La détention de plusieurs contrats d’assurance-vie offre la possibilité d'explorer divers modes de gestion adaptés à votre sensibilité aux risques et à vos objectifs financiers. Chaque contrat peut être configuré différemment en termes de gestion, augmentant ainsi votre flexibilité et la personnalisation de votre portefeuille d'investissement. Voici les options disponibles :

1. Gestion libre : vous gérez vous-même vos investissements, en choisissant les actifs et leur répartition. Ce mode requiert une bonne connaissance des marchés financiers et un suivi actif, le rendant idéal pour les investisseurs expérimentés.
2. Gestion sous mandat : la gestion est déléguée à un professionnel, comme un gestionnaire de patrimoine ou une institution financière, qui prend en charge toutes les décisions d’investissement en échange de frais de gestion. Cette option convient aux épargnants qui préfèrent ne pas gérer directement leurs investissements.
3. Gestion pilotée exclusive : tout en conservant la gestion de vos contrats, vous bénéficiez de l'automatisation de certaines opérations comme la réallocation des actifs ou la limitation des pertes, vous permettant de combiner contrôle personnel et gestion assistée.
4. Gestion profilée : adaptée à votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique), avec cette gestion automatisée vous bénéficiez de conseils d’investissement et d'une gestion adaptative, sans nécessiter une intervention constante de votre part.

Exploiter différentes stratégies de gestion pour chaque contrat vous permet de diversifier vos risques et d’optimiser la gestion de votre patrimoine, en adaptant chaque contrat à des besoins spécifiques ou à différentes étapes de votre vie financière.

Optimisation fiscale lors des rachats

L'optimisation fiscale lors des rachats d'assurance-vie est un atout majeur de ce placement, surtout après huit années de détention. En optant pour la flat tax de 7,5 % après 8 ans (12,8 % pour les versements supérieurs à 150 000 €), et en bénéficiant des abattements de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple, vous pouvez réduire significativement votre imposition sur les gains. Ces avantages fiscaux rendent l'assurance-vie particulièrement attractive pour les investissements à long terme.

En plus, l'assurance-vie permet des abattements spécifiques selon l'âge du souscripteur au moment des versements : jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements faits avant 70 ans et jusqu'à 30 500 € après 70 ans, cet abattement étant commun à tous les bénéficiaires. Ces dispositifs d'abattement donnent accès à une planification fiscale efficace, notamment en cas de rachat partiel ou total, où seulement les plus-values sont imposées.

Détenir plusieurs contrats d'assurance-vie maximise ces bénéfices fiscaux, en donnant la possibilité de distribuer les versements de manière à profiter de plusieurs tranches d'abattement et en optimisant la gestion des contrats pour répondre au mieux à vos objectifs financiers à long terme. Cela offre une flexibilité accrue pour personnaliser vos investissements et maximiser vos retours financiers en tenant compte de votre situation personnelle et fiscale.

• Exemple de diversification : un épargnant pourrait choisir un contrat d'assurance-vie axé sur des fonds en euros avec un assureur, tout en ayant un autre contrat basé sur des unités de compte avec un risque plus élevé mais potentiellement plus rémunérateur avec un autre assureur.
• Planification successorale : une personne pourrait avoir un contrat d'assurance-vie dédié à chaque enfant, permettant une répartition équitable et transparente de son patrimoine.
• Optimisation fiscale : en ouvrant un nouveau contrat d'assurance-vie après 70 ans, un épargnant peut bénéficier d'un abattement de 30 500 € sur les sommes versées après cet âge, en plus des avantages fiscaux pour les versements effectués avant 70 ans.